无论是在网上买保险，还是通过代理人投保，健康告知都是绕不过去的一道坎。现在，很多消费者都知道，投保健康告知时要问什么答什么，只要问到了都要如实告知，没问到的就不用回答。但事实上，除了这个大方向外，健康告知有一些重要的细节问题容易被人忽视或者造成疑惑，比如，过往的所有疾病，都要告诉保险公司吗？以前得过某种病，后面好了，还要告知吗？这些细节，我们需要在投保前弄清楚，以免对今后理赔造成影响。

首先一个很容易被忽视的细节问题是，医生说疾病不严重，投保时要告诉保险公司吗？

大家看病都有一个感受：只要医生说没事，心里的石头就算落地了，自己该吃吃该喝喝。那买保险时，是不是医生说不严重，就不用告知保险公司了？

并不是，只要是健康告知问到的疾病，都要告知。因为医生和保险公司考虑的维度是不同的：医生关注当前是否需要治疗，如果对正常的工作生活没啥影响，那就问题不大。而保险公司更关心未来会不会有风险，以及出险的概率有多大。

比如，脖子上有个很小的甲状腺结节，医生一般建议定期复查就好。但保险公司却认为，甲状腺结节将来有恶变成甲状腺癌的可能，要进行核保。

所以，不管疾病严不严重，哪怕再小的问题，只要涉及到健康告知，就要如实回答。

还有一个细节也容易让人疑惑：以前得过某种病，但最近检查没问题，要告知吗？比如：自己几年前得过甲状腺结节，但是最近体检发现消失了，投保时是否要告知保险公司？

还是以健康告知为主，只要问到既往病史，都建议大家告知。一般是要申请人工核保，但后续有机会正常承保。

保险公司对于既往病史的询问，一般有两种方式：一是不限患病时间，比如“是否曾经患有某种疾病”；另一种限定患病时间，譬如“最近2年内是否患有某种疾病”，只要自己得的病在所问的时间范围内，都要告知。

如果已经投保，但因某疾病被除外承保了，后面复查显示正常，还能向保险公司申请再次核保，取消以前的除外责任。不过部分保险公司要求保单满1到2年后才能申请复议，且不同保险公司，办理的方式也不太一样，具体可以咨询保险公司客服。

然后一个重要的细节问题是：忘了以前得过的病，怎么办？

如果你有这种情况，可以先去医院申请调阅病历。根据相关规定，门诊病历可以保存15年，而住院病历至少保存30年。

要是当初就诊的医院倒闭或搬迁了，无法查阅病历，可申请人工核保。保险公司可能会要求写个简单的书面说明，比如何时何地因为什么原因就诊，做了哪些治疗。如果有手术，也要告知相关情况，后期有复查的话，检查结果最好一并提交。

接下来再看，投保时，如果不存在健康告知询问的疾病，能不能直接买？

其实，健康告知除了会问到具体的疾病，绝大多数还会问：有无检查异常或住院等情况？比如，有的保险产品的健康告知中，就有被保险人近一年内是否存在一些检查项目的异常，或被医生要求进一步检查、治疗或住院？被保险人近2年内是否因疾病连续住院或手术治疗7天及以上？或因其他慢性疾病需要长期（30天及以上）服药控制？

如果一年内有相关检查异常，即便没明确问到自己的疾病，也不能直接买。比如小王近半年检查出患有急性中耳炎，虽然健康告知没问到这个疾病，但有问询“1年内有无检查异常”，小王还是要告知这个疾病的。

这种情况需要走智能核保，只要符合条件，还是可以正常投保的。

那么，智能核保找不到对应的疾病，能直接投保吗？

如果健康告知有问到自己的疾病，进入智能核保又找不到这个病，就无法直接购买。建议走人工核保，或者选择核保更宽松的产品。但要是这个疾病健康告知没问到，也不涉及其他检查异常等问询，就能直接投保，不用走智能核保。

很多人对健康告知总是抱有侥幸心理，比如：虽然自己不符合健康告知，但是反正智能核保也能过，不告知也没事吧？如果投保时没有如实告知，出险是因其他疾病，应该可以赔吧？

对于故意不如实告知的行为，《保险法》有规定：如果隐瞒的疾病足以影响承保结论的，保险公司有权解除合同。合同解除前万一出险，保险公司不承担责任，保费也不会退还。

买保险就是买安心，假如投保时没有如实告知，建议大家进行人工核保补充告知，千万别抱有侥幸心理，以免影响理赔。

此外，很多人以为：只要过了健康告知，就万事大吉，出险一定能赔。其实，无论什么保险，除了健康告知，我们还要注意免责条款。比如医疗险一般会对既往症免责，也就是说，投保前得的病，即便健康告知没问到，在保障期内出险，相关的医疗费也是不报的。保协轩