如今，一提到保险，大部分的声音都是说买消费型保险，不仅保障多，还便宜。那么，消费型保险是否真的就完美无缺了呢？我们又该如何正确看待它呢？

首先看，什么是消费型保险？

其实，消费型保险只是一个约定俗成的称呼，并没有正规的定义。有的说，定期产品就是消费型保险；有的说，不含身故责任的保险是消费型保险；还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险。但其实都不完全对。

2005年时，保险从业者口中的消费型保险一般特指一年期的保险，比如一年期意外险、重疾险或者车险。这种类型的保险，交一年保一年，保费全用在了保障上，没有返还的责任，保费被消费掉了，所以是消费型保险。

2016年时，消费型保险指不返钱的定期产品，比如10年期重疾险，30年期重疾险。这种保险保障一段或长或短的时间，满期不返还保费，保费全部用在了保障上，所以是消费型保险。

2018年，消费型保险这个词主要用在重疾险身上。很多人说没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。理由是，这类重疾险主要保障的是重疾责任，而身故责任属于返还的一种，不带身故责任的重疾险因此就是消费型重疾险。

可以看到，消费型保险的语境是在不断扩展的。不过，从业者基本都默认其有两个特点：不返还保费和保费便宜。

由此可见，消费型保险最大的优点就是便宜。那么，它有缺点吗？事实上，它的缺点还是因为便宜。

一般来说，保险产品价格都是跟其提供的保障责任成正比的。为了让保险产品便宜，消费型保险就需要在保险责任上做减法。那到底减去了什么责任，才能让消费性保险的价格变得便宜呢？

一是投保一年期消费型保险，年龄越大保费越贵，且不保证续保。我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保费也就越贵。而且，恰恰越老越容易生重疾，也越需要重疾险的保障。

二是消费型保险不含身故。而身故责任又是保险里非常重要的一个保障。

人可能不会得病但一定会故去，一件肯定会发生和可能会发生的事，保险公司来赔付，定价肯定不一样。一般，同样一款重疾险，含身故责任和不含的价格可以相差40%左右。另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的，若没有身故责任，可能出现还没到重疾赔付条件人就去世了的情况，保险也就没起到作用。

举个例子，张三买了一份保额为30万元的重疾险，每年交5000元，交20年，含身故责任。其优势有：

一，可以当储蓄，保费不会白花，总能拿到一笔钱，而且只要人活着，现金价值就会一直上涨，只是越到后面涨的速度就越慢；

二，可以抵挡突然的身故风险。以传染病为例，现在市面上的重疾险产品基本都没有包含流行病，假设张三因传染病身故，那他这份含身故的重疾险依旧可以让他的家人（受益人）拿到30万元赔偿金。还有一种情况，假如遭遇意外风险失去性命，含身故的重疾险也是会赔钱的。

三是弥补达不到重疾条件而身故的损失。重疾险包含的疾病，只有3种是“确诊即赔”，其他都需要满足一定的条件。而我们希望通过重疾险保障的无非是自己严重失能造成的收入损失问题，有一些疾病不能立刻达到，可能要经历一段时间后才会导致失能，所以，保险公司在设置重疾险理赔时，有的病种是有时间或者其他条件限制的，假使还没有达到这个条件，人就去世了，没有身故责任的话，其家属就拿不到理赔金。

当然，含身故责任的重疾险也有一个无法回避的缺点，就是身故保险金和重疾保险金不可兼得，也就是说，重疾责任和身故责任，保险公司只赔其中一项，合同就终止了。要是得了重疾申请了理赔，我们多交的、用来支付身故责任的保费，也就白交了。

对此，我们可以用定期寿险来弥补。定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，包括因疾病、意外、自然等原因导致的身故。

消费型保险越来越火热，这是一种好事，说明大家开始尝试着让保险回归保障的本源，摒弃所谓的分红和返还。但也不要神话消费型保险，含不含身故都是产品的一种形态而已，我们应该正确地看待它，懂得它的优点和缺点，再去进行选择。

预算少，当然建议首先消费型重疾险，先有保障为好；但预算多，就得好好估量下，消费型重疾险缺少的东西你能不能接受。若买了定期产品，一款保险交费要20年或30年，30多岁开始买，快退休了才能交完，这边交完了那边保险却又失效了，能接受吗？若买了不含身故的保险，一款保险一年起码要交几千元，得了大病，但还没达到赔付所需要的条件时人就去世了，保险无法赔付，这个又能接受吗？

理性选择、正确思考，才能买对保险。总之，还是那句话——保险没有好与不好，只有适合与不适合！ 保协轩

《德阳保险》专栏第一百八十八期

德阳九鼎传媒广告有限公司2023年新增供应商入库比选公告

为切实提高服务质量，构建公平公正的服务环境，德阳九鼎传媒广告有限公司拟新增第三方服务供应商入库。现诚邀符合条件的公司参与比选。

一、供应商范围

（一）活动设备供应商（最终选定1家）

业务范围：活动策划、广告设计、舞台搭建、音响租赁等

（二）影视服务供应商（最终选定1家）

业务范围：影视拍摄、后期制作等

二、资格条件

符合《政府采购法》第二十二条：

（一）具有独立承担民事责任的能力；

（二）具有良好的商业信誉和健全的财务会计制度；

（三）具有履行合同所必须的设备和专业技术能力；

（四）有依法缴纳税收和社会保障资金的良好记录；

（五）参与本次比选活动前三年内，在经营活动中没有重大违法记录；

（六）法律、行政法规规定的其他条件。

三、相关资料

（一）有效的社会信用代码证书（复印件）；

（二）良好的商业信誉和财务制度的声明函；

（三）具有履行合同所必需的专业技术能力声明；

（四）2021年至今任意一个月的社保缴纳票据、纳税票据或证明材料（复印件）；

（五）参加本次比选活动前三年内，在经营活动中没有重大违法记录的声明；

（六）可提供服务项目明细表及报价函（由招标方提供统一格式清单）；

（七）服务人员名单及相关资质；

（八）服务承诺书；

（九）商务响应表；

（十）投标人（供应商）廉洁承诺书；

（十一）以上资料装订成册后密封，加盖鲜章，封面标明单位名称及联系方式。1份正本，2份副本，副本可为正本复印件。

四、比选流程

材料递交截止后，公司招标比选工作小组将按照《德阳九鼎传媒广告有限公司第三方服务供应商库建设方案》对符合报名条件者进行甄别比选，确定拟入库名单并进行公示。公示期结束后，确定最终新增入库名单，包括活动设备供应商及影视服务供应商各1家。

供应商管理按照《德阳九鼎传媒广告有限公司第三方服务供应商库管理办法》执行。

资料递交时间：

即日起至2023年3月17日18:00

资料递交地点：

德阳市绵远街一段12号德阳九鼎传媒广告有限公司（德阳日报社一楼104室）

联系人：文老师  电话：13183995582

德阳九鼎传媒广告有限公司

2023年3月9日